Deducible inteligente de un seguro: ¿Qué es y cómo usarlo?

¿En qué consiste el deducible inteligente?

Actualmente, la mayoría de las compañías de seguros ofrecen un deducible inteligente al contratar un seguro automotriz. Pero, ¿qué es el deducible en un seguro automotriz? El deducible es el monto, generalmente en UF, que la persona que contrata el seguro se compromete a pagar en caso de siniestro. De modo que la aseguradora se encarga de completar lo restante. 

Por ejemplo, si contratas un seguro automotriz con un deducible de 10 UF ($379.140, de acuerdo con el valor de la UF del 1 de octubre de 2024), tendrás que pagar este monto a la hora de participar de un siniestro, y la aseguradora pondrá lo que reste para llegar al costo total. 

Mientras más alto sea el deducible, más baja será la cuota mensual, o la prima, que pagarás por el seguro automotriz. Sin embargo, a la hora de necesitar cobrar el seguro, tendrás que pagar más, pues tu deducible será más alto.

Ahora bien, el deducible inteligente te permite no pagar el deducible por los daños de un siniestro de tránsito, siempre y cuando el conductor de otro vehículo sea declarado culpable del accidente por Carabineros de Chile.

¿Qué datos necesito para usar el deducible inteligente?

Junto con lo anterior, el culpable del accidente de tránsito tiene que estar debidamente identificado para que el deducible inteligente se active, por lo que esta declaración tiene que contener toda la información necesaria, como los siguientes datos del culpable:

• Nombre completo.
• RUT.
• Dirección.
• Teléfono.
• Patente.
• Marca, modelo y color del vehículo.

Requisitos para activar el deducible inteligente

Los requisitos para activar el deducible inteligente dependen de la compañía de seguros. Por ello, es muy importante que te asegures de las indicaciones de la póliza del seguro automotriz.

De todas formas, estos son algunos de los requisitos que te pueden solicitar para activar el deducible inteligente de tu seguro automotriz:

• Evidencia del siniestro.
• Algunas aseguradoras te pueden solicitar un parte policial que contenga toda la información de la declaración jurada simple.
• Que el culpable del siniestro se encuentre debidamente identificado.

Ojo con el parte policial, ya que la Ley de Tránsito indica, en el artículo 168, que cuando en un accidente de tránsito se produzcan daños, para hacer efectivos los seguros, se deberá informar a la aseguradora mediante una declaración jurada simple, y no se requerirá una denuncia o constancia de Carabineros de Chile.

Luego, el artículo 177 establece que cuando en un accidente solo se produzcan daños materiales y los conductores efectúen la denuncia ante Carabineros, esta solo se formulará ante el Juzgado de Policía Local si alguno de los denunciantes lo solicita, y no se les retirará la licencia de conducir.

Sumado a lo anterior, el artículo 178 dispone que si en un accidente de tránsito:

• Resultan daños en bienes de propiedad fiscal, Carabineros debe realizar una denuncia al Tribunal correspondiente o Ministerio Público, enviando copia al Consejo de Defensa del Estado o al abogado procurador Fiscal.
• Resultan lesiones menos graves, graves o la muerte de una persona, Carabineros remitirá, junto con la denuncia, los documentos o licencias al Juzgado del Crimen correspondiente o al Ministerio Público.
• Participa un conductor en estado de ebriedad o bajo la influencia de estupefacientes, Carabineros remitirá, junto con la denuncia, los documentos o licencias al Juzgado del Crimen correspondiente o al Ministerio Público.
• Resultan daños a los vehículos, lesiones menos graves, graves o la muerte de una persona, Carabineros debe indicar en la denuncia los siguientes datos del SOAP de los involucrados: compañía aseguradora, número de certificado de la póliza, vigencia y nombre del tomador.

Sin embargo, algunas compañías de seguros indican que Carabineros solo realiza la denuncia o el parte policial cuando producto del siniestro de tránsito hay personas lesionadas o muertas, o alguno de los conductores está implicado en un delito, como conducir en estado de ebriedad.

Por lo que, si tu póliza de seguro, para activar el deducible inteligente, te exige presentar un parte policial, pero en tu caso, no se dan las condiciones para tener este documento, entonces tú tendrás que pagar el deducible acordado con la compañía.

*Imagen obtenida desde el sitio web de Liberty Seguros.

¿En qué casos un tercero es culpable de un siniestro de tránsito?

La Ley de Tránsito, en sus artículos 167, 165 y 168, estipula que estos son los motivos de presunción de responsabilidad de un conductor al participar de un siniestro de tránsito:

• Conducir un vehículo sin haber obtenido la licencia adecuada o con esta cancelada o adulterada.
• No estar atento a las condiciones del tránsito.
• Conducir en condiciones físicas deficientes o luego de beber alcohol o consumir drogas.
• Conducir un vehículo con los frenos malos, sin frenos, sin mecanismo de dirección, sin neumáticos, sin limpiaparabrisas o con las luces en mal estado.
• Conducir sin cumplir con las restricciones u obligaciones impuestas en la licencia.
• Conducir un vehículo de locomoción colectiva sin revisión técnica ni condiciones de seguridad reglamentarias.
• Conducir a mayor velocidad que la permitida o a una velocidad no razonable y prudente.
• Conducir contra el sentido del tránsito.
• Conducir a la izquierda del eje de la calzada en una vía que tenga tránsito en sentidos opuestos, y no conservar la derecha al aproximarse a una cuesta, curva, puente, túnel, paso a nivel o sobre nivel.
• No respetar la preferencia de paso ni las indicaciones de tránsito dirigido o señalizado.
• Conducir un vehículo cuya carga o a pasajeros obstruyan la visual, o impidan el control del sistema de dirección, frenos y seguridad.
• Conducir un vehículo con mayor carga que la autorizada y, en los vehículos articulados, no llevar los elementos de seguridad necesarios.
• Salirse de la pista de circulación, cortar u obstruir de manera sorpresiva la circulación. 
• Detenerse o estacionar en una curva, en la cima de una cuesta, en el interior de un túnel, en ciclovías, sobre un puente, en la intersección de calles o caminos, o en las calzadas o bermas de los caminos públicos de dos o más pistas de circulación en un mismo sentido.
• Conducir un vehículo sin realizar las señales reglamentarias correspondientes. 
• Adelantar en una vía que tenga tránsito en sentidos opuestos, una cuesta, curva, puente, túnel, paso a nivel o sobre nivel, en zonas prohibidas, o sin tener la visual o espacio suficiente para realizar la maniobra.
• No mantener una distancia razonable y prudente de los vehículos.
• Conducir un vehículo haciendo uso de cualquier elemento que aísle del medio ambiente óptico o acústico.
• Negarse, sin causa justificada, a que se le practiquen los exámenes para determinar el consumo de alcohol o drogas.
• Conducir un vehículo de manera peligrosa, infringiendo las reglas de circulación o de seguridad.
• Participar de un accidente de tránsito y no dar aviso a la autoridad policial más próxima.
• Participar de un accidente de tránsito en el que se produzcan lesiones o muerte y no detenerse a prestar ayuda ni dar aviso a la autoridad policial más próxima.
• Participar de un accidente de tránsito y darse a la fuga.

Sin embargo, recuerda que para que se active el deducible inteligente, el culpable del accidente de tránsito tiene que estar identificado. Además, todo dependerá de lo que se indique en las condiciones para activar el deducible inteligente presentes en tu póliza de seguro.

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Pedir informe

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¿En qué casos puedo ocupar el deducible inteligente de mi seguro automotriz?

Cuando otro conductor, debidamente identificado, sea el culpable del siniestro de tránsito y presentes la evidencia ante la compañía de seguros, según lo estipulado en la póliza de seguro automotriz.

¿Cómo debo presentar la denuncia para que me reconozcan el deducible inteligente? 

Dependiendo de si tu póliza de seguro te lo exige o no, deberás presentar una denuncia de Carabineros de Chile, la que debe contener la misma información que la declaración jurada simple para hacer efectivo el seguro automotriz ante la compañía.

Consejos para rescatar evidencia ante un siniestro de tránsito

Ya sea que tengas deducible inteligente, convencional, o ninguno, para hacer efectivo tu seguro automotriz, debes presentar evidencia. Para ello, te dejamos los siguientes consejos:

Recopila todos los datos posibles de los involucrados

Recopila toda la información posible de terceros involucrados, como los siguientes datos:

• Patente del vehículo.
• Marca y modelo del auto.
• Nombre.
• Teléfono.
• RUT.
• Correo electrónico.
• Dirección.
• Compañía aseguradora.

También, es ideal que consigas algún testigo. Te puede ser muy útil en caso de requerirlo.

Documenta el siniestro de tránsito 

Para presentar la evidencia, no solo necesitas la información, también necesitarás los registros del siniestro de tránsito. Por ello, es muy importante que fotografíes y grabes:

• Cómo fue el siniestro.
• El estado de los vehículos.
• El sitio donde ocurrió el accidente.
• Las patentes de los vehículos involucrados.
• Marca de los neumáticos en el asfalto.
• Señales de tránsito y demarcaciones.
• Sentido de circulación de los vehículos antes y después del choque.
• Partes del auto en el suelo.
• La distancia entre los vehículos.

Denuncia el siniestro ante las autoridades 

Además de servirte de evidencia y, puede que la denuncia ante Carabineros sea un requisito para cobrar el deducible inteligente, si en el siniestro resultan daños, la Ley de Tránsito indica que tienes la obligación de avisar a la autoridad más inmediata. 

¿Qué compañías de seguro ofrecen deducible inteligente?

Estas son algunas compañías de seguros que ofrecen la opción de contratar una póliza de seguro automotriz con deducible inteligente:

• Deducible inteligente BCI.
• Deducible inteligente HDI.
• Deducible inteligente Banco Falabella.
• Deducible inteligente Liberty.
• Deducible inteligente Mapfre.