Crédito de consumo para comprar un auto: ¿En qué fijarme?

¿Qué es un crédito de consumo? 

Un crédito de consumo es un préstamo de dinero por parte de una institución financiera para comprar lo que tú quieras y que devolverás en cuotas durante un plazo determinado.

Además, estas cuotas se dividirán en la cantidad de meses en los que te comprometas a pagar el crédito, generalmente entre 12 a 60 cuotas (1 a 5 años), e incluyen un interés adicional y los gastos operacionales del crédito, como impuestos y costos notariales.

De modo que muchas personas recurren al crédito de consumo para comprar un auto. A continuación, conoce en qué se diferencia del automotriz y en qué fijarte a la hora de escoger enl financiamiento de tu auto.

¿En qué se diferencia el crédito de consumo del crédito automotriz?

A diferencia de un crédito de consumo, el crédito automotriz está exclusivamente destinado a la compra de un auto.

Otra particularidad de un crédito automotriz es que este se puede solicitar tanto en instituciones financieras como en entidades crediticias que tienen convenio con la automotora en la que comprarás el auto. Mientras que un crédito de consumo lo puedes solicitar por tu cuenta en cualquier banco o financiera que entregue este tipo de préstamos, sin la necesidad de que este tenga convenio con la automotora.

Sin embargo, cuál opción escoger para financiar un auto dependerá de ti, ya que son varios los factores que influyen en que un crédito sea conveniente o no.

¿Es conveniente pedir un crédito de consumo para comprar un auto?

A continuación, te dejamos con las ventajas y desventajas de pedir un crédito de consumo para comprar un auto, junto con las simulaciones disponibles en los sitios web de las instituciones financieras, para que puedas juzgar por ti mismo si te conviene o no.

Ventajas de pedir un crédito de consumo para comprar un auto

• Flexibilidad en el uso del crédito, ya que no está limitado a la compra de un auto, por lo que si te sobra dinero del monto solicitado, puedes usarlo en otros gastos relacionados, como seguros o mantenimiento.
• El auto no queda en prenda.
• Puedes comprar cualquier tipo de vehículo, ya sea nuevo o usado, sin las restricciones que pueden venir con algunos créditos automotrices.
• Las tasas de interés suelen ser más bajas y tienes mayor flexibilidad para negociarlas.

Desventajas de pedir un crédito de consumo para comprar un auto

• Un crédito de consumo suele tener más requisitos que el crédito automotriz, como una renta más alta, contrato de trabajo indefinido o determinada cantidad de boletas de honorarios, si es que no tienes contrato.
• Posibilidad de sobre endeudamiento, ya que si tu capacidad crediticia te lo permite, puedes pedir un monto mayor al del costo del auto. 

Simulación de créditos de consumo para comprar un auto en distintos bancos

Para que te sea más fácil tomar una decisión, hicimos una simulación de crédito de consumo para comprar un auto en distintos bancos, por medio de un préstamo de $10.000.000 a pagar en 48 cuotas, sin contratar ningún seguro.

Simulación crédito de consumo para comprar un auto en Banco Santander

• Monto líquido: $10.000.000. 
• Cuota mensual (48): $290.495.
• Costo Total del Crédito (CTC): $13.943.760.  
• Tasa de interés mensual: 1,39%. 
• Tasa de interés anual: 16,68%. 
• Carga Anual Equivalente (CAE): 17,38%.

Simulación crédito de consumo para comprar un auto en Banco BCI

• Monto líquido: $10.000.000. 
• Cuota mensual (48): $290.264.
• Costo Total del Crédito (CTC): $13.932.673.
• Tasa de interés: 1,38%.
• Carga Anual Equivalente (CAE): 17,33%.

Simulación crédito de consumo para comprar un auto en Banco Falabella

• Monto líquido: $10.000.000. 
• Cuota mensual (48): $340.112.
• Costo Total del Crédito (CTC): $16.325.402.
• Tasa de interés: 2,14%.
• Carga Anual Equivalente (CAE): 26,52%.

Simulación crédito de consumo para comprar un auto en Consorcio

• Monto líquido: $10.000.000. 
• Cuota mensual (48): $336.809.
• Costo Total del Crédito (CTC): $16.166.820.
• Tasa de interés mensual: 2,1%.
• Carga Anual Equivalente (CAE): 28,46%.
• Impuestos: $79.540.
• Gastos notariales: $1.000.

Simulación crédito de consumo para comprar un auto en Scotiabank

• Monto líquido: $10.000.000. 
• Cuota mensual (48): $321.594.
• Costo Total del Crédito (CTC): $15.436.512. 
• Tasa de interés: 1,87%.
• Carga Anual Equivalente (CAE): 23,20%.

Simulación crédito de consumo para comprar un auto en Banco de Chile

• Monto líquido: $10.000.000. 
• Cuota mensual (48): $348.853.
• Costo Total del Crédito (CTC): $16.744.928.
• Tasa de interés mensual: 2,10%
• Tasa de interés anual: 25,20%.
• Carga Anual Equivalente (CAE): 26,71%.
• Seguro de Desgravamen: $330.945.
• Impuestos y notaría: $83.330.

Aunque por la Ley Sernac Financiero, los bancos no pueden obligarte a contratar seguros u otros productos al pedir un crédito, Banco de Chile te obliga a contratar un seguro de desgravamen por montos superiores a 35 UF (aproximadamente $1.325.555).

Simulación crédito de consumo para comprar un auto en Banco Estado

• Monto líquido: $10.000.000. 
• Cuota mensual (48): $300.123.
• Costo Total del Crédito (CTC): $14.405.926.
• Tasa de interés mensual: 1,56%.
• Tasa de interés anual: 18,72%.
• Carga Anual Equivalente (CAE): 18,35%.
• Impuestos: $80.651.
• Gastos notariales: $700.

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¿Qué requisitos debo cumplir para pedir un crédito de consumo?

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) determina que estos son algunos de los requisitos para pedir un crédito de consumo:

• Cédula de identidad.
• Trabajadores dependientes: Copia de sus últimas liquidaciones de sueldo y contrato de trabajo.
• Trabajadores independientes: Declaraciones de renta u otros documentos que acrediten sus ingresos.
• Acreditar antigüedad laboral.

En específico, estos son los requisitos de algunos bancos para pedir un crédito de consumo:

Requisitos para pedir un crédito de consumo en Banco Estado

• El monto mínimo a solicitar debe ser de 19 UF ($719.587, según el valor de la UF al 20 de septiembre de 2024).
• Ser mayor de 18 años y tener nacionalidad chilena o extranjera con más de un año de permanencia definitiva.
• Ser persona natural sin giro comercial.
• Renta líquida desde $200.000 para trabajadores dependientes y desde $350.000 para independientes y rentistas.
• Antigüedad laboral para trabajadores dependientes: 1 año en el empleo actual con contrato indefinido o 6 meses con contrato indefinido, para trabajadores de empresas privadas con convenio de remuneraciones.
• Antigüedad laboral para trabajadores independientes: 1 año desde la iniciación de actividades con al menos una declaración de impuesto a la renta.
• Acreditar domicilio.
• Requisitos para pedir un crédito de consumo en Banco Santander
• Ser chileno o tener permanencia definitiva al ser extranjero.
• Acreditar una renta mínima de $500.000.
• Acreditar buenos antecedentes financieros y comerciales y no tener morosidades o protestos vigentes.
• Acreditar una antigüedad laboral mínima de 6 meses y contrato indefinido para trabajadores dependientes y de 12 meses para trabajadores independientes.

Requisitos para pedir un crédito de consumo en Banco de Chile

• Edad mínima: 21 años.
• Antigüedad laboral mínima: 1 año.
• Renta mínima: $500.000; $1.000.000 para extranjeros y $1.300.000 para solicitantes Red Banco Edwards que recién inician relación con el Banco.
• Acreditar estabilidad de los ingresos.
• Acreditar buen comportamiento crediticio.

Requisitos para pedir un crédito de consumo en Scotiabank

• Edad mínima: 25 años.
• Renta mínima: $500.000.
• Nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva.
• Bancarizado.
• Sin eventos negativos.
• Domicilio particular verificable.
• Antigüedad laboral.
• Trabajadores Dependientes: Renta Fija de 3 meses con contrato indefinido; renta variable de 6 meses con contrato indefinido; a contrata, al menos 3 renovaciones de contrato anual con el mismo empleador.
• Trabajadores Independientes: Profesional, 12 meses en la actividad; no Profesional, 18 meses en la actividad.

Requisitos para pedir un crédito de consumo en Consorcio

• Nacionalidad: Chileno(a) o extranjero con residencia definitiva en Chile.
• Renta mínima: $500.000.
• Domicilio: Debe ser verificable.
• Bancarización, registrar deuda directa en 19 meses o más de los últimos 24 meses.
• Periodicidad, acreditabilidad y estabilidad de los ingresos demostrando una antigüedad laboral de 3 meses para empleados dependientes con renta fija y 24 meses para profesionales independientes.

Requisitos para pedir un crédito de consumo en Banco Itaú

• Ser mayor de 21 años.
• Trabajar de forma dependiente o independiente.
• Renta líquida mensual de mínimo $600.000.
• Cumplir con la evaluación comercial y las políticas de créditos.
• Nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva.

Requisitos para pedir un crédito de consumo en Banco Falabella

• Acreditar renta mínima desde $400.000.
• Chileno o extranjero con permanencia definitiva.
• Acreditar buenos antecedentes financieros y comerciales y no tener morosidades o protestos vigentes.
• Cumplir los niveles mínimos establecidos en los modelos de riesgo utilizados.
• Monto mínimo del crédito $400.000.

Requisitos para pedir un crédito de consumo en Banco BCI

• Acreditar renta mínima de 16 UF (aproximadamente $605.968).
• Ser chileno o extranjero con permanencia definitiva.
• Acreditar buenos antecedentes financieros y comerciales, y no tener morosidades ni protestos vigentes.
• Acreditar una antigüedad laboral de 3 meses para empleados dependientes con renta fija y 12 meses para profesionales independientes.
• Cumplir los niveles mínimos establecidos por los modelos de riesgo utilizados.
• Monto mínimo del crédito de $100.000.

¿Qué pasa si no pago el crédito de consumo?

Según la CMF, las entidades financieras pueden ofrecer facilidades de pago como los meses de gracia y de no pago en un crédito de consumo, que permiten diferir o postergar el pago de las cuotas, sin embargo, estas modalidades acumularán todavía más intereses.

Otra forma es renegociar el crédito, siempre y cuando se cuente con voluntad de ambas partes, es decir, tanto tuya como del banco. Si esto ocurre, se implementa un nuevo crédito.

Ahora, si te atrasas con el pago de la cuota mensual, el banco te puede cobrar más intereses. Y si la mora supera los 15 días, el banco te puede comenzar a cobrar el pago de los gastos de cobranza. También, el banco podrá demandarte y embargarte para saldar la deuda.

Además, si no pagas un crédito puedes pasar a formar parte del registro del Directorio de Información Comercial (DICOM), por lo que te será mucho más difícil que te aprueben créditos, pues tendrás mal historial crediticio.

¿En qué debo fijarme al pedir un crédito de consumo?

Primero, están los factores personales en los que debes fijarte antes de pedir un crédito de consumo:

• Capacidad de pago, considerando ingreso total mensual, gastos fijos y gastos de emergencia.
• Comportamiento e historial crediticio.
• Si cuentas con un aval o codeudor solidario, que a veces es exigido por el banco.
• Si vas a pedir el crédito para cubrir una necesidad o por un deseo.
• Si lo necesitas ya o puedes esperar y ahorrar para conseguir el dinero.

Ya respondiendo estas preguntas para cuidar tus finanzas, si te decides a pedir un crédito de consumo para comprar un auto, al momento de cotizar o simular el préstamo, debes fijarte en los siguientes valores:

• Costo Total del Crédito (CTC): Es el costo total que pagarás por todo el crédito al terminar de pagar las cuotas, considerando los intereses. 
• Carga Anual Equivalente (CAE): Es un porcentaje que reúne una serie de factores y que, por ley, te deben entregar todos las entidades financieras para que puedas comparar créditos. El CAE de porcentaje más bajo siempre será más conveniente.
• Tasa de interés mensual y anual: Mientras más alta sea la tasa de interés, más caro te saldrá el crédito. 
• Valor de la cuota mensual: Más meses significa más intereses, pero si vas a pedir el crédito en menos cuotas, debes asegurarte de que vas a tener la capacidad financiera de pagar una cuota mensual más alta.
• Porcentaje de pie: Aunque los créditos de consumo no te piden un pie, siempre será bueno puedas tener un dinero ahorrado que te ayude a reducir el monto de lo que pedirás prestado. De esa manera, sales más rápido de la deuda y no terminas pagando tantos intereses.

Además, es importante que sepas que, por ley, las instituciones financieras deben informarte sobre todos estos valores.